每年5000块出头？特斯拉自营保险为什么能这么便宜？
出品 | 搜狐汽车·E电园
编辑 | 王巍
就在刚才，特斯拉官方宣布其自营保险业务范围拓展到了美国马里兰州，顺利让该州成为了全美第11个覆盖特斯拉自营车险的州。
美国网友的反应可以用四个字形容，“弹冠相庆”。
原因倒也不复杂，对于特斯拉车型来说，自营保险的费率比其他公司低了20%到30%，可以省一大笔钱。
美国保险业的反应也可以用四个字形容，“地动山摇”。
不按套路出牌的特斯拉把传统保险业的底裤扒了个底朝天。
为什么特斯拉的自营保险能这么便宜？
什么样的保险条例和计算规则使得它引起行业地震？
它的计算规则和经营方式又是怎么样的？
中国消费者有没有可能买到便宜实惠的自营保险呢？
今天的文章主要解决这四个问题。
【特斯拉做自营保险是被逼下海】
特斯拉尝试自营保险业务其实是无奈之举，其中最核心的原因在于马斯克觉得特斯拉车型在计算保费时被保险公司们区别对待了。
同样5万美元的车，美国保险公司给特斯拉车型的保险价格比其他车型高得多，理赔起来也很麻烦。
比如2017年，特斯拉就和汽车保险提供商AAA发生过争执。
当时AAA表示，基于美国公路损失数据研究所（Highway Loss Data Institute）和其他数据源的分析结果，决定把特斯拉的保费提高30%。
但保险公司也很委屈，特斯拉的车修起来太贵了，保费不贵兜不过来。
特斯拉是最早批量生产一体压铸式车身的车企，而且整车集成度非常高。
同样程度的侧向追尾，其他车可能小修小补，特斯拉大概率要换一整个车身，保险压力比同价位的车大很多。
双方彼此不满意许久。
终于，2019年8月29日，特斯拉宣布为美国加州用户提供自营车险服务。
消息一出，特斯拉股票应声上涨，截止收盘特斯拉涨幅0.71%，报215.59美元。
【特斯拉自营保险的优势不仅仅是便宜】
星星之火，可以燎原，在特斯拉自营保险强大的价格优势下，美国保险业巨头们被打得丢盔卸甲。
因为他们发现，最懂一辆车怎么修的人，就是把这辆车造出来的人。
国内保险、美国其他保险公司的经营模式大多是合作驻店制。
保险公司的定损专员进驻有维修资质的4S店，完成事故的查勘、定损、理赔流程后，车辆交由4S店代为维修。
在整个过程中，定损员既是保险公司利益的维护者，又是客户利益的代理人，相当于又当裁判员又当运动员。
大事小修，小事不修，能用不修，能修不换，手段很多。
特斯拉则不然。
特斯拉是典型的“前店后厂”模式，这意味着在定损和维修环节更加科学合理。
维修和保险定损都属于自营业务，理赔款项左右倒右手，同样可以避免很多账期、等待和合规上的麻烦。
如此操作的实例在国内也有，比如国家电网和它直属的保险公司英大泰和。
特斯拉北京顺义自营钣喷中心 摄于2022.3.29
购买方便也是很重要的优势。
特斯拉自营保险可以直接在“My Tesla” App上下单，明码标价，没有人为可控的优惠幅度，童叟无欺（规则中排除了年龄因素，后文详述），一分钟就可以完成操作。
这样的购买方式省去了和保险业务员bettle、PK的时间和精力，对于现代人来说可谓双赢。
【按月付费，开车越稳，保费越低】
在自营保险的实施细节上，特斯拉做到了与自动驾驶的深度融合，一定程度上行颠覆了传统的保险行业。
首先，最低投保周期由年变成月，以月为单位线上投保，时间更灵活，付费更便捷。
其次，自营保费的计算规则与传统保险公司大不一样。
国内保险基数考量的是车，而特斯拉考量的则是开车的人。
举个例子，国内车险车损险的定价和车辆的售价相关，5万的捷达比10万的高尔夫(图片|配置|询价)低，10万的高尔夫比20万的帕萨特低，20万的帕萨特比200万的法拉利低，再乘以对应的系数，大致就是车损险的价格。
特斯拉则不是。
特斯拉自营保险的价格是根据驾驶员的实时驾驶习惯和风险等级来判断的判断保费是高还是低的，一人一价，一车一价。
如何量化一个人的驾驶习惯呢？
特斯拉给出了一套名为“Safety Score Beta”的驾驶习惯评价体系，通过安全分数来反映驾驶员的驾驶习惯好坏。
分高越高，习惯越好，保费越低；分数越低，习惯越差，保费越高。
这套驾驶习惯评价体系从5个方面衡量驾驶员潜在的“心不在焉”程度，他们分别是：
① 每1000英里的前向碰撞警告次数
这一数值考量的是注意力集中情况。也就是说在没有人为干预的情况下，特斯拉帮你主动刹车次数越多，驾驶员驾驶习惯越不安全。计算上限101.9。
② 急刹车频率
每次减速度≥0.3g的刹车，也就是每秒减速约10.76km/h的刹车，被特斯拉定义为大力刹车。与轻柔刹车（减速度≥0.1g）相比，大力刹车证明此时车辆速度过快或距离前车过劲，发生碰撞的概率越高。
大力刹车占总刹车次数的比值越高，驾驶员驾驶习惯越不安全，上限7.4%。
③ 急转弯频率
左右转完造成离心力，轻柔的转向离心力很小，剧烈的转向离心力很大。
特斯拉将车身左右横向加速度＞0.4g视为剧烈转向，＞0.2则视为轻柔转向，剧烈转向占比越高，驾驶员驾驶习惯越不安全。
④ 跟车过近频率
跟车越近，面对前车急刹车时的反应时间越短。特斯拉自动测量当前跟车距离，并计算最短反应时间。
如果反应时间小于1s，则视作危险跟车。如果反应时间小于3s，则视作安全跟车。危险跟车占总跟车时间越高，驾驶员驾驶习惯越不安全。
这一功能将在时速度50mph，约合80km/h以上启动。
⑤ Autopilot强退次数
在启用Autopilot时，特斯拉规定驾驶员必须双手放在方向盘上，随时准备接管车辆。如果系统检测到驾驶员脱盘驾驶，则会在三次警告后强制退出。
Autopilot强制退出次数越多，证明驾驶员“走神”越多，驾驶员驾驶习惯越不安全。
5个机器测量的数据带入特斯拉给出的公式计算，得到的预估未来发生事故概率PCF就是该驾驶员的潜在出事概率。
安全分数则=115.382324 – 22.526504*PCF，初始值90分。
日常安全分数在每次驾车出行后刷新一次，30天合并为月度里程加权平均安全分，下月保费由本月的月度安全评分决定。
！！！
这里引申出特斯拉自营保险最重要的一个优势——不追溯既往出险次数以及理赔金额。
众所周知，如果你在国内发生了交通事故，第二年保费一定上涨；保险理赔金额越多，保费涨价越多。
这种二元论给予司机改过自新机会的频次以年计，而特斯拉则是以月计。
只要你下个月表现足够好，月度安全评分涨回来，保费也就可以降回来。
自营保费能有多低呢？
根据特斯拉美国官网数据，月度安全评分初始值90分时，月度保险约818元。
换算成中国人更亲切的年度保费，大概是9800元一年，比bankrate统计的2021年平均车险花费11976元便宜了近2成。
如果你驾驶习惯越来越不安全，月度安全评分降至88，年保费就要涨到1.05万了。
如果你的驾驶习惯越来越安全，月度安全平均升至98，年保费只有6732元。
一位来自美国的特斯拉车主更是夸张，他的月度安全评分为99分，下月保费只有62.78美元，约合424元，年度保费仅5088块钱。
如果这位司机继续保持下去，他的年度保费只有美国2021年度平均车险话费的4成。
一下子省了一半还多！
【可惜，如此廉价的服务，我国车主需要继续等待】
很可惜，即便在美国，也不是所有州的特斯拉车主都能享受自营保险的。
绿色部分
目前特斯拉自营保险仅覆盖了美国佐治亚州、科罗拉多州、马里兰州在内的11个州，还有大量州处于谈判状态或者申请状态。
无独有偶，特斯拉在上海也注册了一家名为“特斯拉保险经纪有限公司”的独资有限责任公司，经营范围正是保险经纪业务。
截至目前，参保人数0，实缴资本0，业务开展还是0。
据消息人士透露，特斯拉暂时不会在国内开展自营保险业务，原因是政策受阻及审批不畅。
好事多磨，希望我国特斯拉车主也能早日享受到物美价廉的自营保险服务。
标签：保险 自营 习惯 驾驶