银保监会调查奔驰 银保监会为什么长期出差
文：懂车帝原创 邢秋鸿/贾天钰
[懂车帝原创 行业]老话说得好：买的不如卖的精。尤其是在汽车消费领域。
2月10日，银保监会点名奔驰：经过现场检查，发现梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司（下称奔驰汽车金融）存在着宣传材料未明确说明贷款产品提供方、服务价格信息披露不符合要求等多项侵权行为。虽然这次与金融服务费没有直接关系，但是却事关消费者信息安全、知情权以及自主选择权。
近日奔驰金融被银保监会点名
中国汽车流通协会汽车市场研究分会(乘联会)秘书长崔东树指出：目前，汽车金融行业在保护消费者知情权、信息安全等方面确实有待改善，而各种行业乱象实际上也比较普遍。
当然，梅赛德斯-奔驰也很快认错，并表示针对银保监会指出的问题已经完成了整改。但是被揭露的只是冰山一角。
梅赛德斯-奔驰很快认错，并表示已经完成了整改
截至2021年，我国汽车金融市场规模达到1.8万亿，金融渗透率超过50%。简单来看大概是，每两个购车消费者中，都有一个会选择分期。
买车本身是一件高兴的事情，但就是因为行业内存在一些收费和服务乱象，导致经常会出现一些购车交易纠纷。解决这些购车困扰就显得真实且迫切。
在汽车行业有一个奇怪的现象，那就是全款购车往往不受待见，销售人员会想方设法让你使用汽车金融服务。与楼市中的全款优先形成了鲜明的对比。
究其原因，那就是卖车哪有贷款香？你以为4S店卖的是车？实际上人家卖的是汽车周边的配套产业以及服务。
各种汽车金融服务及产品令人眼花缭乱
如果你有过购车经历，大概会熟悉这样一句话：行业中都是这样，这是必须收取的，我们的收费已经是市场最低了。如果消费者有异议，没关系，你不交这些费用，车价就不会优惠，或者就需要捆绑其他项目。
经历了看车、询价、议价的消费者，再看到GPS费、出库费、上牌费、服务费等等名称，很少有人能不被绕迷糊。
2019年懂车帝曾调查部分合资品牌金融服务费收取情况
崔东树表示，由于汽车销售利润不高，因此商家主要是通过金融、保险等方面来获取丰厚利润，这也导致各类乱象屡禁不止。
2019年，因西安奔驰女车主维权事件牵出涉事4S店收取金融服务费后，同年9月，奔驰汽车金融也因对外包活动管理存在严重不足被北京银保监局处以80万元的行政处罚。
被罚80万元后，2021年11月26日，奔驰汽车金融再次被处罚40万
2021年11月26日，因发生核心业务系统中断暴露出业务连续性管理不到位，严重违反审慎经营规则，奔驰汽车金融再次收到北京银保监局的罚单，被罚款40万元。
除奔驰外，随着相关部门监管趋严，汽车金融领域的违规处罚案例还有不少。比如，此前汽车金融公司上海东正汽车金融股份有限公司，因办理部分贷款业务时，存在以贷收费行为被上海银保监局处以50万元罚款。据官网显示，该公司业务覆盖奔驰、宝马、奥迪、保时捷、捷豹、路虎、沃尔沃等不少豪华车品牌。
2021年12月，大众汽车金融（中国）有限公司被处罚180万元
2021年12月，大众汽车金融（中国）有限公司因零售贷款放款比例不符合规定、附加产品贷款管理、贷款审查严重违反审慎经营规则、不按照规定提供报表，被被北京银保监局罚款180万元。
北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔建议：消费者在购车时，应该与经销商明确相应的收费项目，比如支付项目一般包括车价、保险、购置税等等。
汽车服务费等应明码标价
如果遇到4S店要求收取所谓的金融服务费，则应该明确拒绝。如果是其他服务费，则应该明确其是否提供了相关服务，是否有明确的收费标准，如果存在捆绑销售该类服务、强制销售该类服务，则应该保留相关证据后向工商管理部门举报。
2019年，西安奔驰女车主事件揭开了汽车金融服务的层层套路。虽然此后收取金融服务费这件事被明令禁止，但是它可能只是换了个身份。此前，懂车帝咨询了一位在某二线豪华汽车品牌做销售的朋友。
据这位销售表示，金融服务费（贷款手续费）目前该店已经不收了。那么如何来保证经销商的利润呢？很简单，要么把车价往回调一点，即优惠幅度下降，守住车价；要么就把这块费用平摊到其他购车费用上，比如精品费、挂牌费等。
汽车金融消费需要警惕哪些坑？
金融服务费只是其中之一，购车时还可能遇到很多黑幕。举几个简单的例子：
一些4S店与保险公司合作，要求贷款买车客户必须在指定的公司购买汽车保险。事实上，没有规定必须在4S店指定的地方购买保险，这种条款本身也违反自由买卖的原则。所以，遇到类似问题，消费者可以通过合法手段，维护自己的权益。
4S店收取高额上牌费也是常见现象
除此之外，4S店收取高额上牌费也是常见现象。根据规定，新车上牌费用主要包括新车上线检测缴纳的费用、拓号照相的费用以及新车牌照的费用 。
1、上线检测的费用一般在100元左右，拓号照相38元；
2、汽车号牌(反光)100元、机动车行驶证工本费15元；
3、机动车临时登记证书工本费10元、机动车临时号牌5元、装牌费20元。
以上这些费用相加不到300元。但在4S店这里，往往需要花费1000元，甚至几千元。
一位车友发的价格明细图，图源：车友圈
懂车帝在车友圈中看到一份价格明细，其中列出的上牌费用甚至高达3000元。在走访4S店的时候，懂车帝也发现，上牌费这种费用经常在购车账单中出现。
张翔指出，汽车金融服务乱象尤其容易出现在高端车、豪华车销售的过程中。因为这类车主对价格不是特别敏感，从选车到买车做决策的时间也比较短，但整个汽车金融服务的过程往往比较复杂、牵涉部门众多，这就容易被一些商家钻了空子，滋生各类行业乱象。
那么我们在享受汽车金融服务前，究竟需要警惕哪些坑？又该如何避开这些坑呢？
北京国标律师事务所主任姚克枫指出，消费者需要重点关注免息贷款、低息贷款、自带GPS安装、绿本抵押、退订、额外费用这六个容易踩坑的环节。
1、免息贷款：商家标榜零利率，但却以金融服务费等名目收取手续费。
对策：仔细阅读合同费用中的相关条款，并要求商家明确所收费用。
2、低息贷款：有的商家虽然标榜低利息，但实际向消费者展示的是低费率，混淆利率和费率的概念。
对策：明确利率、费率的概念，亲自计算。
3、自带GPS：贷款购车时商家未告知消费者便加装安装GPS，并强制收取GPS费用，侵害消费者知情权。
对策：提前根据自己的需要，明确是否需要商家安装GPS。
4、绿本抵押：金融贷款需要绿本抵押时，要求直接把绿本交到4S店或者经销商。
对策：按照正规流程，带着4S人员亲自去车管所。
5、退订：贷款涉及到第三方贷款，无法拿到贷款时，商家拒绝退回订金。
对策：提前协商好退订协议。
6、额外费用：商家在合同签订后以各种名目收取费用。
对策：对商家书面及口头等形式的价格资料进行证据留存。
如果遇到商家不公开披露汽车金融服务价格等重要信息的情况，可以对商家非公开披露行为进行证据留存，以商家违反《商业银行服务价格管理办法》相关规定，向银保监进行投诉。
若发现自己的合同中标明了下述类似条款时——消费者授权该公司可以向其所属集团内的任何公司、其他贷款人授权的或向贷款人提供服务的第三方机构，收集、披露以及允许其使用消费者信息。该授权条款在合同有效期内以及合同终止或解除后持续有效。，则可以以其不符合《消费者权益保护法》等相关规定向相关部门投诉，避免自己的个人信息被泄漏。
选择汽车金融服务及产品前要多问，问清楚，别怕麻烦
另外，姚克枫还提示消费者，在选择汽车金融服务及产品前，一定要提前了解清楚贷款模式、贷款方、还款、利息计算方式等方面的信息以及整个流程。
1、贷款模式。
1）普通消费贷款：信用贷和抵押贷，贷款期间车辆所有权属于借款方。
2）融资租赁：贷款期间车辆所有权属于贷款方，贷款还钱后进行权属变更。
2、贷款方。
1）银行：传统类型，审批严格，审核时间长，无额外收费风险。
2）车企金融：4S店的优先推荐，属于汽车制造商旗下的金融公司，服务项目多，可选性强。
3）小额贷款公司：快捷方便，利率高。
3、还款。
1）提前还款：是否需要手续费。
2）延期还款：违约金。
4、利息计算方式。
1）利率：复利计算方式，本金随时间减少，分摊等额本息。
2）费用：将利息直接分摊到时间周期内进行计算。
中国汽车流通协会金融分会秘书长宋涛表示，目前大多数金融机构提供的金融产品非常丰富，每个汽车品牌都提供了多种金融产品供消费者选择，消费者一定要经过详细对比，选择产品描述最清晰的金融产品，避免服务后期出现不必要的麻烦。同时，消费者应主动要求销售服务人员告知金融服务价格及相关要素，并可以与主机厂金融相关客服人员确认是否一致，避免被骗。
这就是当前汽车消费市场：我们买的虽然是同款车，加得是同样的配置，但是最终的价格却千差万别，最后全凭自己砍价的本事。打开一个懂车帝车友圈，随处可见询价的帖子。
但是回到文章开头，买的不如卖的精。如果只能要求消费者增加自我防范意识，仔细辨别销售中的套路，这真的是一个良性的市场环境吗？消费者的权益真的能够有效保障吗？
懂车帝也呼吁有关部门，能够出台相关规定，规范汽车交易领域的各类费用。让经销商不收不明不白的钱，让消费者不买稀里糊涂的账。在汽车销售领域营造一个更加健康的营商环境，避免市场恶性竞争，同时广大消费者的钱也能够花的更加清晰透彻。
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