蜡笔小新 蜡笔小新简笔画
由日本已故漫画家臼井仪人创作的《蜡笔小新》是许多人的童年回忆，漫画讲述了5岁男童野原新之助一家的日常生活。故事中，小新的爸爸野原广志总在感叹还有32年的房贷要还，时光匆匆，漫画自1990年8月开始连载至今，野原广志总算还清了房贷。
漫画显示，小新家位于日本埼玉县春日部市，是独栋的一户建，有院子和车位，相当有价值。而小新家只有野原广志一人工作，身为双叶商事第一营业部营业二课系长，是一个地道的上班族。
同为上班族的国人，买房也成为近年来资产配置的首选。房子不仅有居住和金融的属性，还附加了升值的特性。而通过房贷购房，利率低，期限长，额度高，是家庭拥有优质资产的重要途径。
具体而言，银行针对置业申请人提供一笔按揭贷款，期限最高可达30年，最高可以贷款房屋价值的70%，普通银行最高可以贷1000万元左右。与消费贷相比，房贷优势非常明显。消费贷分为有抵押和无抵押，无抵押就是信用贷，最高额度一般为30万元，期限最长3年，贷款利率上浮30%甚至50%。相比之下，房屋按揭贷款确实是国家给予百姓的一个福利。
随着十四五规划房地产事关民生消费和投资发展，助力经济内循环的定调，国家仍将继续坚持房住不炒、因城施策的主基调，强化并落实稳地价、稳房价、稳预期的调控目标。
而为了增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，中央出台了相关政策通过放贷上限压制全体金融系统，给各银行戴上了紧箍咒，对房地产的调控决心可见一斑。
房贷集中度管理两道红线
继2020年8月住建部、央行约谈重点房企，提出房企资金监测和融资管理规则的三道红线后，2020年12月底，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，根据不同的机构类型划分不同的房地产贷款集中度，并设置了2-4年的过渡期。
这是继三道红线后的又两道红线，意味着楼市正在降负债（或稳负债），从原来的开发商层面转向个人、银行层面，目的是提高金融体系的韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展，某种程度上也是对房地产行业稳杠杆乃至去杠杆的强调和加强。
1.避免居民负债率过快上升
数据显示，2020年前三季度居民部门杠杆率上升5.6个百分点，由上年末的55.8%上升到61.4%。按照国际货币基金组织的标准，居民部门杠杆率超过65%会影响到金融稳定。
2.抑制房价过快上涨
房价与居民负债率基本是正向关系，抑制居民负债率过快上升就等于抑制房价过快上涨。此外，为防止资金脱实向虚，引导资金多投放实业。
通知一出，对于超标的银行而言，控制房贷规模成为首要任务。
建行管理层在业绩会上就表示，将做好房地产集中度稳步达标工作。
招行在业绩报告中也提到，将继续加强房地产贷款集中度管理，推动房地产贷款占比稳步下降，并按照控制总量、审慎准入、聚焦区域、调整结构、严格管理的总体策略，动态优化内部信贷政策，加大对优质制造业、绿色信贷等行业投放，预计房地产贷款集中度管理政策的总体影响可控。
2021年上半年部分超标银行
房地产贷款集中度表现
而对于贷款集中度未超标且仍有较大空间的银行而言，这意味着一定的市场机遇。
邮储银行行长刘建军就在业绩会上提到，住房贷款是邮储银行非常重要的资产，按照监管的规定，邮储银行贷款集中度适用最优档，整体看还有不错的空间，下半年住房按揭贷款会继续遵循稳健的原则安排投放。
买贵了的房贷用户
正在考虑提前还贷
2022年5月15日，央行发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，明确提出对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
如果说上述政策仅针对新增房贷，并不惠及存量的话，5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.7%保持不变，5年期以上LPR由4.6%下调15个基点至4.45%，为2019年8月LPR改革以来下调幅度最大的一次。这意味着按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。
一周之内，央行接连放出两个大招，对于楼市来说可谓是近几年来的最大利好。
按照房贷金额50万元期限30年等额本息还款估算，利率下调20个基点，意味着平均每月可减少月供支出约60元，未来30年内共减少利息支出约2万元。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，近期一系列调控房贷政策的主要目的，是为了促进中长期贷款，而中长期贷款中按揭贷款又占据了相当比重。目前房地产市场出现泡沫的概率较小，更多的是需要适度地促进、满足按揭贷款的合理需求，从而形成稳地价、稳房价、稳预期的房地产长效机制。
与接二连三的房贷利好政策形成反差，买贵了的房贷用户却正在动提前还贷的念头。投资收益跑不赢房贷利息，经济下行怕裁员断供，这几年新批的房贷利率太高无法接受等因素，成为其此番决策的重要参考。
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。一般而言，提前还贷有两种方式，一是减少月供、期限不变；二是月供不变，缩短期限。
此话题在社交平台上饱受争议，不支持提前还贷的人，认为房贷是普通人能从银行借到的利率最低、金额最大的一笔钱，是对抗通货膨胀的最佳选择。还有不少网友表示，在一二线城市，上车付首付款已经掏空了六个钱包，现阶段没有能力再提前还款。
事实上，由于每个人的贷款利率、经济状况、投资能力不同，这个问题没有绝对的标准答案。但一个简单的共识是，购房者的投资收益率能否超过房贷利率。
此外，到底该不该提前还房贷，除了视个人或家庭的收入状况，也要看房贷的具体情况。融360数字科技研究院分析师李万赋表示，大多数房贷用户都选择了等额本息的还款方式，因此前期还款还的主要是利息，提前还贷还的反而是本金。此外，在目前按照LPR加点的计价方式下，未来可能存在LPR下降带来的利息减少，提前还贷无法享受到这部分优惠。
提前还房贷要给银行交补偿金？
8月1日，交通银行官网发布《关于个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》，引发热议。
公告称，11月1日起，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。
而调整前，对于部分提前还款，该行每年可免收补偿金提前还款一次，从第二次开始收取当次提前还款本金1%的补偿金；对于全部提前还款，该行针对部分期限收取补偿金，收取比例为当次提前还款本金的1%。
所谓提前还款补偿金，就是借款人对未到期的贷款进行提前还款，对银行进行的一定利息损失补偿。
8月2日，交行官网页面显示公告已删除。
当前，各家银行对于提前还款是否收取补偿金或违约金、收费标准等规定不尽相同，同一家银行不同地区的分行对于提前还贷的违约金要求也不一样。有些银行表示提前还款不收取违约金，只需偿还贷款本金及资金占用期间利息即可；有些银行则规定，在放款后的一定期限内提前还款，会加收数月利息或按照提前还款本金金额收取一定比例的违约金。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种违约行为，这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。
多位银行业人士也表示，一般来说银行不会收取提前还款补偿金，即便合同条款中有这样的表述，但实际操作中银行分支机构会给予减免。或许，这也是交行上述公告中在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限这句话的现实依据。即便发布上述公告，各地分支机构也可以酌情收取或者不收取。
同样在8月1日，央行举行了2022年下半年工作会议，针对贷款利率和房地产信贷指出，引导实际贷款利率稳中有降；因城施策差别化住房信贷政策。
可以简单理解为，既要降利率吸引新客户，又要制止老客户置换便宜的钱。
总之，针对房贷一事，综合多位业内人士的说法，有多套房产的人，做一个投资组合的变化没有问题。对于大部分普通人而言，如果手里有闲钱，即留足生活备用金，包括教育、医疗、意外等之后的闲置资金，且自己没有相对稳妥的投资方式能够获得5%以上的收益，房贷利率又在5%之上，房贷年限还比较长的人，可以选择提前还贷。考虑到未来的变数，提前还一部分可能是更加稳妥的做法。
反之，则建议继续承担房贷，分摊压力，用手里的资金创造更多可能。
（图片来自网络）
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